《征求意见稿》显示，消费金融公司的出资人应当为中国境内外依法设立的企业法人，并分为主要出资人和一般出资人。中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉表示，主要出资人是指出资额不低于消费金融公司全部股本50%的出资人，一般出资人是指除主要出资人以外的其他出资人。《征求意见稿》对主要出资人、一般出资人分类管理，对其资质条件提出了不一样的要求，旨在促进股东发挥非消极作用，切实履行股东责任。

  对于消费金融公司来说，优化股东股权是构建良好公司治理机制、实现稳健高质量可持续发展的基础和前提。《征求意见稿》除了将消费金融公司主要出资人持股比例要求由不低于30%提高至不低于50%以外，还要求消费金融公司至少应当有1名具备5年以上消费金融业务管理和风险控制经验，并且出资比例不低于拟设消费金融公司全部股本三分之一的出资人。

  欧阳日辉表示，中央金融工作会议指出“严格中小金融机构准入标准和监督管理要求”，《征求意见稿》提高了出资人的总资产、营业收入、净资产占比、权益性投资余额占比、持股票比例等指标标准，确保消费金融公司的出资人尤其是主要出资人资本实力丰沛雄厚、财务情况良好、资产负债率和杠杆率水平适度，提升消费金融公司股东质量，使出资人有能力、有意愿满足消费金融公司长期发展的资本补充、合规风控等需求，提升消费金融公司的普惠金融服务能力和风险抵御能力。

  星图金融研究院副院长薛洪言表示，提高主要出资人持股比例，可以大幅度的提高股东话语权，推动提升消费金融公司在融资等重大决策方面的效率。同时，话语权的提升对应着积极性的提升和责任意识的提升，有助于推动大股东投入更多资源支持消费金融业务发展，同时在公司治理、合规经营等方面强化责任意识，助力消费金融公司更好发展。

  然而，近年来少数金融机构股东滥用股东权利，不当干预公司经营，利用关联交易进行利益输送和资产转移等，严重损害了中小股东及金融消费者的合法权益。专家这样认为，针对上述股东股权乱象，国家金融监管总局不断弥补监管短板，加强股权管理等制度建设。《征求意见稿》从长期稳健发展方面出发，从严格股东准入、强化股东行为管理等维度入手，持续提升股权管理的规范性，确保股东主体资质优良、股权结构清晰透明、股东行为依法合规、股东关系良性协同。

  欧阳日辉表示，《征求意见稿》结合近年来出台的《银行保险机构公司治理准则》《银行保险机构大股东行为监管办法(试行)》等监管制度，进一步明确主要股东在落实监管规定、资本补充、风险隔离、维护消费金融公司独立性等方面的责任义务，旨在强化对主要股东行为的规范约束，推动主要股东依法履行义务，切实促进消费金融公司稳健经营。

  欧阳日辉表示，本次办法修订，监管部门充分肯定消费金融公司践行普惠金融理念，填补中低收入人群金融服务空白的作用，单设条款单独明确消费金融企业能全国展业，进一步凸显了消费金融公司不受地域限制的特性，相比其他地方性银行金融机构形成优势。单独明确后，使消费金融公司进一步区别于区域性经营的地方法人机构，能够进一步发挥消费金融公司在全国范围内的差异化服务作用，更好为新市民等普惠群体提供消费金融服务。

  针对消费金融公司经营事物的规模与经营规则，《征求意见稿》又进一步细分为基础业务和专项业务。具体来看，基础业务是每家消费金融公司均可以直接从事的业务，属于消费金融公司的基础营业范围，无需监管二次行政许可。专项业务属于设置有前置行政许可的业务，消费金融公司一定要在开展业务前事先向监管部门申请市场准入，获批后才能从事专项业务，未经行政审批不可以从事此类专项业务。

  细分展业有助于推动消费金融公司稳健发展。专家这样认为，对处于起步阶段的消费金融公司，其第一个任务和唯一目标是培养和构建适配消费贷款发放的核心风控、科技开发等管理能力，并在各类融资筹集资金基础上实现稳健盈利，逐步培育信贷主业根本的核心竞争力。在核心竞争力和能力建设尚未完备前，本身暂不具备开展专项业务的前置能力，贸然开展专项业务容易引发风险。因此，监管部门通过设置专项业务和基础业务，为不同发展阶段的消金公司适配不同营业范围，实现业务发展与风险管理的均衡。

  值得注意的是，《征求意见稿》新增部分监管指标，逐步加强了消费金融公司经营风险监管。比如，杠杆率不能低于4%；担保增信业务余额不允许超出全部贷款余额的50%。中国银行研究院研究员李一帆表示，《征求意见稿》通过优化调整部分监管指标，比如杠杆率、担保增信业务余额占比等，能够加强消金公司对借款人信用资质水平的实质审查，有效防范信用风险、操作风险和流动性风险等，逐步推动消金公司提高自主风控能力，有助于消金公司合规展业。这也体现了监管牢牢守住不发生系统性金融风险的底线，以全面加强监管、防范化解风险为重点，凸显防控风险这一金融工作的永恒主题。

  国家金融监督管理总局就《征求意见稿》答记者问时表示，消费金融公司基于风险防控需求，通过与融资担保公司、保险公司等机构合作，作为贷款的风险缓释手段。但是部分消费金融公司长期过度依赖此种模式发展，放松对借款人信用资质水平的实质审查，自主风控能力不够，而且也面临担保公司无法代偿的风险。借款人除了支付贷款利息之外，还需支付担保费，间接推高了贷款综合利率。

  欧阳日辉表示，合作机构属于消费金融业务链条的重要一环，对于消费金融公司业务发展和消保工作均具备极其重大影响。在合作中加强管控，始终是消费金融公司的重要任务。接下来，从严管控应重点管好以下关口。一是严把准入关口，将消费者权益保护有关要求纳入中介机构和第三方机构的准入、清退条件，从准入环节严选优质合作方，做好准入管理。二是把控好持续管理过程关口，持续监测合作机构客诉风险指标演变，做好持续监督监测。三是严把退出关口，对于存在违反相关规定的行为机构绝不姑息，及时启动退出机制。

  此外，《征求意见稿》从借款人个人隐私信息保护、规范收费、催收业务管理等方面对消费金融公司做好消费者权益保护工作提出系统性要求。海尔消费金融消保部负责人苗莹莹表示，为确保消费者投诉能及时、有效地得到处理，消费金融机构应建立完善的投诉处理流程、投诉预防机制、溯源整改机制。目前，海尔消费金融以科技为依托，以客诉数据为基础，将投诉数据与风险模型相结合，在挖掘风险信息、提高风险识别能力、提高决策效率的同时，识别恶意投诉的特征和趋势，预测客户产生恶意投诉的可能性，为打击金融黑产提供全面的数据基础。(本报记者 王宝会)

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